在本世纪末，atm技术在计算机、网络通讯和其它机电等高科技的支持下迅速发展，其中尤以计算机和网络通讯技术的迅速发展而发展，正是计算机和通讯技术的迅速发展推动着atm机不断翻新，新的服务功能层出不穷，高智能化越来越明显。商业银行正是依托atm机的新功能开拓银行业务，不断迅速发展。因此，许多生产厂家和代理商都在认真关注atm机的新技术、新功能。
1.自动柜员机的硬件结构
传统的自动柜员机最基本的硬件构造分为吐钞模块、钞箱、保险柜、显示器、电子控制机柜、加密模块、通信模块、读卡器、流水打印机、收据打印机、操作员面板。复杂的机器还可以选装警报系统、摄像机、大广告板、信封存款模块、文件(对帐单)打印机、存折打印机等。
自动柜员机核心部件是吐钞模块，目前市场上的吐钞技术分为真空吸钞和摩擦吸钞。这两种方式各有千秋，真空吸钞精确可靠，容易维护，目前只有ncr公司使用。以迪堡公司为代表的摩擦吸钞技术的优点是吸钞速度较快，对外界使用环境要求宽松，容易维修保养。这一技术很多atm厂商都在采用。
自动柜员机的人机界面直接影响消费者的使用。在设计自动柜员机外观时，如果能够充分利用人机工程学的研究成果将使操作变得非常容易。显示器屏幕的位置处于消费者眼睛+30度至-35度自然直视状态为最佳，出钞位置要与人手臂水平放置相一致，操作键盘应处于人体自然遮挡状态，这样可确保对其操作容易又安全。由于穿墙式的自动柜员机直接面对外界环境，其防水、防尘、防暴力能力在设计时要必须考虑。另外，在一些阳光直射的墙面安装自动柜员机，需要采取辅助措施，比如采用增强型显示器等。迪堡、ncr公司新型的自动柜员机采用大的显示器用来播放全动画广告，大大提高了atm的广告效果。在金融界日益竞争的环境中，这种方式不仅可以为金融机构提供了新的收入来源，同时还可以利用atm提高自身品牌的知名度。读卡器是用来接收消费者的金融卡片，读取卡片上个人信息的窗口。智能卡的普及使得自动柜员机读卡器必须具备读取智能卡的能力。自动柜员机加装智能卡读卡器有两种方式，一种是直接扩充原磁条读卡器，使用同一读卡口，这样比较简单容易；另一种是加装智能卡读卡器，使用另一读卡口，相对复杂一些。
通常情况下，流水打印机会忠实记录每一交易的情况，如果机器发生故障，其相关资料也会记录在流水打印机上。收据打印机为消费者打印交易凭证，如果发生争执，可以以此为据。随着发卡量的增加，对帐单的打印和邮寄工作量随之增长，金融机构可以在自动柜员机中安装对帐单打印机，一方面可以减轻压力，还可以增加收入。金融机构通常会要求用户在使用卡若干次后去金融机构补登存折，自动柜员机的存折打印机可以为用户打印存折，省掉去金融机构排队的麻烦，甚至用户还可以使用存折在自动柜员机上取钱。
通信模块是自动柜员机中非常重要的组成部分。国内目前通常采用的通信方式有电话专线，x．25公用数据网、以太网等。能支持多种通信协议是自动柜员机重要的衡量标准。
2、自动柜员机的软件应用
没有软件系统的支持，再好的硬件也发挥不了作用。软件控制着整个人机对话和交易流程，从欢迎用户的广告画面、用户插卡、选择交易到自动柜员机向主机提交和接收主机指令，吐钞模块出钞等一系列动作；软件还提供管理员菜单保证金融机构职员管理自动柜员机。好的系统软件还可以详细记录机器的故障，向维护人员提供预警信息，同时报告主机。 自动柜员机与主机的对话是根据约定的通信格式来完成的。通常是双方规定好交易代码、加密方法以及故障报告等细节，近年来自动柜员机软件的发展趋势是采用iso 8583 的金融交易交换格式作为通信格式，这有助于各种自动柜员机联入网络。
国内的自动柜员机基本上采用了dos、window95、os/2、windows nt 等操作系统。从效果来看，支持多任务的操作系统能更好的缩短运行时间，提高运行效率。编程语言主要使用c、c++、pascal等。从整体来看，软件应以稳定，高效，安全为最高原则。
3、自动柜员机的发展方向
自动柜员机新一代的机型在近年来逐渐出现，随着技术的进步，拟人化自动柜员机呼之欲出。主要功能体现在以下几个方面：
1、自动柜员机将不再是被动的终端，而是利用语音合成技术可以模拟金融机构柜员向消费者打招呼。
2、自动柜员机将不再需要信用卡和个人密码，消费者只需要用自己的眼虹膜表明身份。
3、自动柜员机还可以利用语音识别技术来接受消费者的指令，完成所选的交易。
4、数据仓库的应用更可以帮助自动柜员机透过已掌握的消费者资料主动提供其感兴趣的金融服务，自动柜员机将不仅仅是提款机，还是金融服务的推销员。
选购篇
在1999年度直接关系到自动柜员机选购的主要因素是来自atm 机的2000年问题解决方案，虽然，atm机“y2k”问题与atm机的选购联系到一起看似勉强，但是把atm机的“y2k”问题放到整个金融电子化的全盘来考虑，在本世纪末影响计算机和相关业界的最大技术障碍仍是“y2k”问题。在选购atm机时，要首先考虑到“y2k”问题能否顺利解决，它关系到金融业务服务的方方面面。
atm 2000年问题解决方案包括硬件解决方案和软件解决方案两部分。一、硬件主要解决atmc的bios的升级。目前我国许多atm 机不支持2000年，需对这类机器的pc进行升级。现有的bios升级到最新版本并不复杂，更换bios芯片，用eprom擦除器除去旧的bios芯片，然后用eprom读写器写新版本bios芯片，换上新版本芯片调测即可大功告成。二、软件主要解决操作系统的升级和应用软件atmc、atmp的升级。操作系统的升级有章可循，atm运行系统如果是tcp/ip联机模式或是与ibm es9000联机仿真系统则无需大的改动，其它的联机方式例如x.25或异步方式也有最新的版本。通过对atm机的处理就可顺利解决atm机的2000年问题。因此，对atm机的2000年问题值得重视，但不必小题大做，影响整个金融电子化的步伐。 不同品牌的自动柜员机质量千差万别，价格也随之不同。相信物有所值应该不会有错。品牌选择应考虑：1、机器的功能；2、机器的安全保护；3、机器的可靠性；4、机器的购买、使用及维护成本(即“总体拥有成本”)；5、机器的联网能力。
趋势篇
各家商业银行竞相推出atm机服务仅仅是现代商业银行为了走近客户，延伸柜台服务的前奏曲，但实际上距离客户对商业银行金融服务的期望和需求差距很远，甚至还有许多抱怨，埋怨金融服务跟不上市场经济迅猛发展的需要。客户对商业银行的服务要求概括起来是要实现无论任何人、随时、随地、任何帐户、用任何方式的安全支付和结算。因此，atm机发展的最终趋势必然要朝着这个方向去努力，去拓展自身的功能。
在此世纪之交，atm机早已超越了自动取款机的范畴，正在从单一的取款功能向着存、取现款处理，帐户信息查询打印，帐户转帐处理，帐户管理，金融数据服务，为客户实时提供汇、利率，广告宣传等功能方向发展，向着尽全尽美的自助银行，无人银行迅速的努力和发展。
由于历史原因和地区发展的不平衡，各家商业银行在金融电子化的伊始从自有的人力，财力和自身运用的特点着眼，匆忙上马，各家总行也缺乏强有力的管理和协调能力，各家银行的自动柜员机以及atm机的配套产品品牌繁多、型号杂乱，甚至几代产品共存。眼下这样的情况还将持续一定的时间；还有一些银行的信用卡和借记卡是分属不同的业务部门和不同的atm机；再有各家商业银行都在人民银行的统一归口领导之下朝着金卡工程努力，atm机分散地行使单一银行的单一功能，势必造成巨大的资源浪费；另外，向着一机多能，一机多用发展的atm机也需要一种安全、可能的标准和模式实时进入主机生产平台。许多厂家和代理商在致力于发展前置机方案，通过前置机的处理再进入主机生产平台。前置机一般由微机（pc）或小型机担当，整合不同厂家的各种atm机和不同银行业务的atm机，atm机及pos机等不同附属设备与主机的通讯，通过前置机去实现跨行的atm机通存通兑，通过前置机去atm机和其它超越传统商业银行柜台服务的it（信息）和高科技服务。
目前，各家商业银行的电脑、信息、科技部门已经开始突破传统商业银行依托柜台为广大客户进行金融业务的习惯思维。在七十年代，各家商业银行的电脑、信息、科技部门是以银行的后台业务服务为特征的，当时计算机技术的应用主要是模拟人工记帐、记录票据、支付结算和手工报表等等，目的仅仅是减少银行业务的劳动强度，提高工作效率。在八十年代，各家商业银行的电脑、信息、科技部门以实现银行内部前台业务服务为主要特征，做法是各家商业银行根据银行业务实现了主机处理中心和前台终端连接方式，延伸到各网点前台的电脑终端，直接实现客户的交易，并且通过银行自己开发和组织的专用网络，把各银行业务的规范操作拓展到海内、外分、支行，提高了前台的服务质量和效率，前、后台柜员的标准、规范操作，增强了整体效益，加强了监管力度。现在，各家商业银行的电脑、信息、科技部门的主管和广大工程技术人员都认识到用传统的业务操作流程去作为广大工程技术开发人员的创新和构思之本，用计算机去模拟和辅助人工的作业，只能减少和规范部分内部业务流程的环节，替代大部分繁多的人工劳动只能是信息时代的初级阶段。金融电子化在走完上述两个步骤之后，目前应该把握住信息时代的主要特征，面向客户需求，利用信息和高科技手段作为技术的延伸，突破传统柜员的束缚，大胆创意。目前正在兴起的网上银行、流动银行、电话银行、企业银行、家庭银行等其它电子商务。虽然，它们眼下的规模还不能和自助银行和无人银行相比，但是也各有优势。“网上银行”和与银行计算机系统联网的“企业银行”。“家庭银行”的客户可以随时随地在不同的计算机终端上上网去申请银行业务的服务；“网上银行”的强大功能和潜在的优越性，将远远胜出“自助银行”、“无人银行”的固定场所，自动柜员机（atm）和其它银行机具所带来的昂贵费用，管理与维护不便，客户可以在自己计算机网络终端上解决银行服务需求，“网上银行”逐步替代其他的银行业务品种，银行业务将变得低成本、更方便、更简捷、更安全。当然“网上银行”不可能替代atm机强大的现金服务功能。但是，它也将给 商业银行和生产、开发厂商以新的启示，atm机在向自助银行，无人银行发展的同时，也应考虑其它it时代的新创意，在自己的终端上与其它银行服务的业务品种，优势互补，共同发展。
参考资料：http://media.ccidnet.com/media/ccu/383/03701.htm